FAQ
Desatero finanční gramotnosti
Energie
peněz
Investiční
sebeobrana
Pojistná
sebeobrana
Finanční gramotnost je klíčovou schopností, kterou bychom měli všichni ovládat. Pomáhá nám porozumět tomu, jak efektivně spravovat naše finanční zdroje, plánovat naše výdaje a investice, minimalizovat rizika a dosáhnout svých finančních cílů. Bez finanční gramotnosti můžeme být náchylní k dluhům, špatným finančním rozhodnutím a ztrátám peněz. Získání finanční gramotnosti nám také umožňuje být nezávislými a sebevědomými při řešení finančních otázek. V dnešním světě, kde jsou finanční produkty stále složitější a rozmanitější, je tato schopnost stále důležitější. Proto bychom se měli snažit vzdělávat se v této oblasti a zlepšovat naši finanční gramotnost.
vytvořte si svou vlastní časovou osu života a dejte si právo snít a plánovat svůj život.
mějte přehled o Vašich měsíčních příjmech a výdajích, sledujte kolik utrácíte za PASIVA a cíleně v čase zvyšujte podíl investic do AKTIV.
snažte se sledovat, zda se přibližujete k optimální strategii. Ideálně vždy 1x ročně si udělat znova svůj rozpočet a zjistit, jak na tom z pohledu grafu finanční stability jste.
před budováním majetku nezapomeňte mít dostatečně krytá záda proti všem závažným rizikům. Dávejte však pozor, aby Vám pojišťovna nemohla vypovědět velká rizika a neměla příliš mnoho výluk.
než se pustíte do budování majetku, buďte připraveni na nečekané výdaje a mějte rezervy min. ve výši 6měsíčních výdajů.
pravidelně odkládejte min. 10% ze svých příjmů (ideálně 25%) a investujte do své budoucnosti. Ale neinvestujte bezhlavě. Nikdy nesázejte jen na jednu kartu, diverzifikujte svoje investice (např. nemovitosti, podílové fondy atd.)
nezapomínejte ve víru budování majetku chránit to, co už jste vybudovali. Mějte pojištěný nejen majetek, ale zejména Odpovědnost v občanském životě. Nezapomeňte, že štěstí přeje připraveným.
nezapomeňte, že čím větší slibovaný výnos, tím větší je tam riziko. Pokud se přes to vše rozhodnete investovat agresivně (např. kryptoměny, firemní dluhopisy, rizikové akcie), tak jen takovou částku, kterou jste ochotni při nejhorším oželet.
berte si jen na důležité a velké věci (bydlení, případně auto). Nikdy si neberte úvěry na dovolené, dárky nebo na věci, které nepotřebujete, ale chcete jimi udělat dojem.
pracujte na sobě, vzdělávejte se ve finanční gramotnosti. Nikdy nezapomeňte, že finanční zdraví je hlavně Vaše zodpovědnost.
dělejte pravidelné „revize“ svého finančního plánu. Upravujte ho dle své potřeby a sledujte, jak se přibližujete ke svému cíli. Mějte někoho s kým můžete své finance s klidem a jistotou řešit, tak abyste byli ve svém plánování úspěšní.
Dejte si nejdříve věci do košíku a počkejte dva dny. Pokud po dvou dnech budete vnímat, že danou věc potřebujete a stále chcete, tak teprve pak si ji kupte. Omezíte tak emoční nákupy, které by Vás mohli v budoucnu mrzet.
Energie peněz
Termín „energie peněz“ se obvykle používá v souvislosti s konceptem, že peníze mají určitou energii nebo sílu, která může ovlivnit naše životy a rozhodnutí. Dle této koncepce peníze představují nejen finanční, ale také symbolickou hodnotu, která odráží naše vnitřní přesvědčení
ENERGIE PENĚZ MŮŽE BÝT POZITIVNÍ ČI NEGATIVNÍ
Pozitivní energie peněz znamená, že máme k penězům zdravý vztah a vnímáme je jako nástroj k dosažení našich cílů a potřeb.
Negativní energie peněz znamená, že s penězi máme problém a pociťujeme strach, stres nebo pocit jejich nedostatku.
To vám může umožnit zaměřit se na jiné aspekty svého života a být více přítomni v každodenním životě.
Tento druh dávání může přinést pozitivní změny do vašeho okolí a také posílit vaše vztahy s lidmi.
Tím, že používáte své peníze na to, co máte rádi a co vás činí spokojenými, můžete se cítit dobře a dosáhnout tak pocitu, že vám peníze slouží.
To může ovlivnit vaše rozhodování a způsob, jakým se chováte ke svému okolí. Může to také vést k pocitu, že peníze jsou překážkou pro dosažení vašich cílů a snů.
Toto myšlení může vést k neustálému pocitu úzkosti z nedostatku peněz.
Toto chování může vyústit ve ztrátu důvěry od lidí okolo vás a k pocitu osamělosti.
Hodlám své portfolio spravovat sám, nebo to přenechám profesionálům? Chci aktivní správu, kdy správce portfolia může reagovat na změnu a vývoj trhu, nebo mi stačí jen koupit cenné papíry a počkat?
Rizikový profil klienta a jeho předchozí zkušenosti mají spolu s investičním horizontem velký vliv na vybranou strategii cenných papírů. Častou chybou je, že klient s vidinou vyššího zhodnocení není schopen nést investiční riziko a mívá v průběhu času panické stavy z vývoje a v důsledku toho učiní ukvapený výběr.
Častou chybou bývá špatné rozložení investice z pohledu majetku, kdy má klient sice hezky zainvestováno, ale má buď malou, nebo žádnou likviditu a zároveň nemá dostatečnou rezervu. Správná investice by měla umožňovat přístup k finančním prostředků klienta v různých časech dle cílů.
Důležité je mít od plánované investice realistická očekávání. Klienti často podlehnou lákání na nákup „zaručeně výhod- né“ investice s výnosem, která na trhu nemá obdoby. Často to bývá spojené s firemními dluhopisy, které jsou velmi rizikové a klient si neuvědomuje, že je bohužel také možné, že své peníze již neuvidí. Stále platí pravidlo, že čím větší je očekávaný výnos, tím větší riziko člověk podstupuje.
Základní poučka praví – minulé výnosy rozhodně negarantují výnosy budoucí. Přesto se v praxi stále setkáváme s tím, že lidé volí investiční strategie dle minulých výnosů s pocitem, že to přece v budoucnu musí být to samé.
Dobře zvolený fond investuje nejen do různých oborů, ale také do různých regionů a cenných papírů. Díky tomu může vyvažovat výnosy i firem, které aktuálně na trhu ztrácí. Pokud vsadíte pouze na jednu kartu, její pokles znamená 100% pokles Vašeho portfolia. Když máte v portfoliu 100 firem, pokles jedné ovlivní Váš finanční plán pouze z 1%.
Je známo, že nejvíce Vám v portfoliu vydělají ty investice, které mají na investování nejvíc času, tedy ty první. Pokud však na začátku narazíte na poradce, který Vám při investování do 10 let “napaří“ vysoký předplacený poplatek, může se klidně stát, že první 2-3 roky budete při pravidelném investování splácet pouze tento poplatek.
Lidé mají tendenci investovat, když všechno roste a vybírat, když všechno padá dolů. Z pohledu trhu je to velmi iracio- nální a vede to ke ztrátě klientových prostředků. Pokles trhu je totiž nejlepší investiční příležitost.
Zvolíte-li špatnou investici do nesprávné měny, tak se může lehce stát, že v dané měně Vaše peníze sice vydělaly, ale při převodu do koruny nastane ztráta. Toto se v dnešní době řeší tzv. hedgováním neboli ochranou investice do koruny. Vždy se ptejte svého poradce, v jaké měně investujete a zda máte svou investici chráněnu proti kurzovému riziku.
Nejčastější ztráty klienti realizují tak, že vyberou svou desetiletou investici třeba už po 5 letech a nedodrží tím svůj in- vestiční horizont. Správný poradce rozdělí klientovi jeho investiční portfolio tak, aby mohl v čase vybírat prostředky dle potřeb a nemusel vybírat tam, kde je to pro něj aktuálně nevýhodné.
Časté chyby a ztráty ve svém portfoliu si klienti většinou sami zaviní tím, že se s nikým neporadí a buď investují, nebo sami vybírají svou investici, bez jakékoliv předchozí konzultace. Pak už je často pozdě zachraňovat realizovanou ztrátu.
Častá změna fondů či investičních nástrojů může být spojená s vyššími poplatky a tím také s menší šancí na očekávaný výnos. Zároveň můžete realizovat velkou ztrátu nevhodnou změnou investice. Např. pokud dojde ke krátkodobému poklesu Vašeho akciového portfolia je chyba myslet si, že tuto ztrátu doženete změnou investice do dluhopisů či stát- ních cenných papírů, kde je očekáván výrazně nižší výnos.
Pokud se klient rozhodne mít v portfoliu kryptoměny, musí počítat s tím, že se jedná o vysoce rizikovou záležitost. Do kryptoměn by měl klient investovat jen takovou částku, která mu nebude chybět v případě, že bude mít investice výraz- ný pokles nebo o ni přijde úplně. Rozhodně by to nikdy nemělo být víc než 5 % všech investic.
Zlato se často považuje za uchovatele hodnoty, nicméně je třeba mít napaměti, že se chová podobně jako akciové trhy a může tudíž výrazně kolísat.
Dlouhodobě se doporučuje mít ve zlatě max. 5-10% svých investic.
Největší ztráty v dějinách investování vznikly investováním na tzv. páku, kdy klient investuje půjčené peníze a doufá, že mu vydělají nejen ty jeho, ale i ty půjčené. Pokud však dojde k většímu poklesu, může přijít nejen o své peníze, ale nakonec bude
dlužit i ty půjčené.
Pokud Vám někdo nabízí životní pojištění jako nástroj spoření či investování, buďte na pozoru. Na trhu jsou efektivnější a výrazně levnější formy spoření a investování. Pravděpodobně za tím bude motivace po větších provizích než cíl Vám pomoci.
Mezi nejdůležitější rizika, která je třeba mít krytá patří zejména pojištění invalidity, smrti, dlouhodobé pracovní ne- schopnosti a případně vážné nemoci. Nesprávně nastavené smlouvy jsou ty, které mají mnoho jiných připojištění kryjí- cích pouze např. drobné úrazy či drobné nemoci. Často se setkáváme s tím, že klient má vysoké pojistné částky např. na pojištění invalidity úrazem, která jsou z hlediska ceny pojištění levnější, ale v reálu pouze 5 % lidí v populaci je invalidní důsledkem úrazu. V pojištění jsou pak vidět vysoké pojistné částky, které však nevedou k potřebnému cíli, tj. dostatečně chránit klienta.
Vždy se ptejte toho, kdo Vám životní pojištění nabízí, na základě čeho a jakým způsobem stanovil pojistné částky ve Vaší smlouvě – špatně stanovené pojistné částky bývají často příčinou toho, že klient platí pojištění, jenž nekryje potřebná rizika a jde tak spíše o pojištění pro pojištění, než aby dodávalo klientovi pocit jistoty. Správně stanovené pojistné částky vycházejí z tzv. GAP analýzy a zohledňují řadu faktorů jako je věk, příjem, povolání, výše úvěrů, počet osob závislých na příjmech klienta, sportovní aktivity, zdravotní stav a také aktuální výměry invalidních či sirotčích důchodů z České správy sociálního zabezpečení. Všechny tyto vstupy jsou nutné pro správné stanovení pojistné částky. Pokud se Vás na tyto skutečnosti Váš poradce neptal, nebudete mít pravděpodobně dostatečně stanovené krytí na Vaší smlouvě.
Jednou z častých a velkých chyb při výběru pojištění je výběr pojišťovny, která může jednostranně bez udání důvodů a kdykoliv vypovědět některá rizika. Představte si situaci, kdy 10 let platíte pojištění invalidity a pak zjistíte, že Vám to daná pojišťovna vypověděla. Vy si můžete založit nové, ale cena bude po 10 letech výrazně vyšší. Prověřte si vždy jakou pojišťovnu si vybíráte či jakou aktuálně máte.
Některé pojišťovny mají řadu výluk při pojistném plnění, které pak snižují význam a smysl daného pojištění. Jedna z nej- častějších výluk je např. na psychické onemocnění, což tvoří cca 33 % všech přiznaných invalidit. Nechte si vždy vysvětlit veškeré výluky ve Vašem pojištění, ať uzavíráte takový produkt, který Vás skutečně ochrání.
Někteří poradci radí klientům, aby do zdravotního dotazníku psali co nejméně informací, protože je poté větší šance, že pojištění projde a poradce následně dostane provizi. Toto je však velká chyba – v případě zatajení zdravotního stavu může totiž pojišťovna pojistné plnění krátit, nebo ho i zcela zamítnout. Klient si poté platí produkt, který ho nechrání. Je rozhodně lepší sdělit pojišťovně pravdivé informace i za cenu vyššího pojistného, ale následně mít jistotu, že bude plnění platné.
Aby pojištění vypadalo lépe a klient si dané pojištění zvolil, aplikují někteří prodejci na ceny různé fígle. Často se setká- váme s případy, kdy je třeba klientovo pojištění invalidity, úrazu či vážných nemocí pouze na 10 let. Cena pojištění je tak sice výrazně nižší, ale klient pak třeba ve svých 45 letech zjistí, že mu již polovina pojištěných rizik skončila a neplatí. Ná- sledné založení nového pojištění je pro něj však výrazně dražší v důsledku věku či případné změně zdravotního stavu.
Promyslete, zda je pro Vás důležité mít možnost získat daňové úlevy – případně zda je možné, že by Vám na smlouvu přispíval zaměstnavatel. Tuto skutečnost vždy proberte se svým poradcem a vyberte vhodnou variantu pojištění.
Jedním z principu finanční gramotnosti je fakt, že klient by měl mít pojištění jen tak dlouho, než vybuduje dostatečný majetek, kterým bude schopen krýt svá rizika. Proto je důležité vedle pojištění budovat i majetek. V pojištění lze násled- ně využít tzv. klesajících pojistných částek, které jsou levnější a nabízí tak vyšší pojistné krytí. Klesající pojistné částky by měly klesat oproti rostoucímu majetku.
Nechte si vždy připravit srovnání více variant. Pokud si nebudete jisti, zda je pro Vás pojištění vhodné, dejte si čas na promyšlenou. Pokud nabídce nerozumíte, určitě ji nepodepisujte na místě. Pokud máte pocit, že prodejce chce pojiš- tění uzavřít více než Vy, tak buďte rozhodně ve střehu.
Ověřte si, jaké čekací doby má nová pojišťovna na pojistná rizika – aby se nestalo, že při změně pojištění budete dlouhou dobu nepojištěni. Některé pojišťovny umí převzít čekací doby, tzn. že převezmou krytí z předchozího pojištění ihned.